Archivos para julio, 2013

Aquí la historia

Llega la víspera del día de pago y el Sr. Olegario se da de topes por no contar con el suficiente dinero para liquidar sus obligaciones, se ha dado cuenta que algo sucede y es cuando dice -¡Yo tenía toda mi quincena y ahora no me queda nada! Seguramente éste personaje jura que le han robado y lo peor de todo, atribuye responsabilidades a terceros y generalmente el es el último de la lista.

El Sr. Olegario tiene un gasto fijo que es la renta y cuando toma su libreta a enumerar todo lo que ha gastado se encuentra lo siguiente:

Producto

Cantidad en la semana

Precio unitario

Gasto semanal

Gasto mensual

Gasto anual

Agua embotellada

6

$12.0

$72.0

$288.0

$3,456.0

Café de maquinita

10.0

$10.0

$100.0

$400.0

$4,800.0

Revista semanal

1.0

$10.0

$10.0

$40.0

$480.0

Papas fritas

4.0

$8.0

$32.0

$128.0

$1,536.0

Paquete de galletas

5.0

$10.0

$50.0

$200.0

$2,400.0

El “Viene viene”

8.0

$3.0

$24.0

$96.0

$1,152.0

Pastillas para el aliento

4.0

$15.0

$60.0

$240.0

$2,880.0

Cigarros

1.0

$45.0

$45.0

$180.0

$2,160.0

Celular (jueguito)

1.0

$15.0

$15.0

$60.0

$720.0

Estacionamiento

3.0

$8.0

$24.0

$96.0

$1,152.0

Tamal y atole

4.0

$12.0

$48.0

$192.0

$2,304.0

descarga de música

2.0

$12.0

$24.0

$96.0

$1,152.0

propina gas

1.0

$5.0

$5.0

$20.0

$240.0

Gasto total si consumes estos productos

$509.0

$2,036.0

$24,432.0

¿Alguna conclusión?

$509.00 pesos semanales, que son $2,036 pesos mensuales y al año suman $24,432.00 pesos

¡Cubrir nuestros caprichos nos cuesta el equivalente a una mensualidad de un auto! Y lo peor de todo es que son fugas que no percibimos sin embargo, como una plaga, suelen devorar el ingreso mensual

Si tienes en tu cartera esta plaga ¡ponle fin!

  1. Analiza los pequeños gastos que se realizan cada día. Registra cada compra o gasto en una libreta. (Haz una lista)
  2. Compra menos caprichos.
  3. Considera el porcentaje de las propinas en los consumos. (tengan cuidado con el incentivo social)
  4. Destina un monto específico por semana para los ‘pequeños’ gastos.
  5. Elimina los juegos que se alquilan para los celulares. Cuestan entre $15 y $30 ¡a la semana! De $60 a $120 al mes, es decir, entre $720 y $1,440 al año.
  6. Medicamentos milagro: Elimina los productos que solo controlan el padecimiento y no lo cura, ¡Recuerda, lo barato puede salir caro a largo plazo!
  7. Agua envasada Nadie discute los beneficios de hidratarse, pero sí de comprar botellas de agua a diario. Eso no sólo merma el bolsillo, sino que genera grandes cantidades de basura. Así que invierte en una buena cantimplora y rellénala en casa o la oficina. Comprar filtros para la casa también representa una buena y ecológica inversión (botellas pet que ya no se usan) ver video sobre el agua
  8. Modera el consumo de café. El consumo de café en México pasó de 68.4 tazas per cápita anuales a 71.4.  Cada día hay más gente que bebe café (desde el clásico “americano” hasta los de corte y preparado gourmet). Esta vez nos ocuparemos de los males del bolsillo: de $14 a $40 por bebida, según en dónde se compre. La Asociación Mexicana de Cafés y Cafeterías de Especialidad señala que el margen de ganancia por una taza de café puede llegar a ser de hasta 300%. Las recomendaciones: llevarse un termo hecho en casa. O bien, llevar la taza o termo a las tiendas de conveniencia y cafeterías, pues casi todas hacen descuento por sólo rellenar el vaso (también generará menos basura, al evitar los desechables).
  9. Pagar con efectivo cuando puedes hacerlo con tarjeta de débito. La mayoría de los comercios que aceptan tarjeta de débito no cobran comisión (y si lo hacen –que no deberían hacerlo– evidentemente es preferible que pagues con efectivo), mientras que en todos los cajeros se cobra comisión por retirar dinero (a menos que sea de tu banco). El uso del efectivo tiene ese costo oculto: el de las comisiones por retiro de cajeros RED. Así, es preferible que manejes efectivo sólo cuando no puedes usar el plástico.
  10. Pon en práctica el AHORRO HORMIGA

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Como ya lo he dicho antes:

“Una deuda, no se va a solucionar contrayendo otra deuda, sino con disciplina financiera, y esto incluye no dejarse ir con las emociones o gastos innecesarios”

Es común hoy en día que mucha gente quiera solucionar sus problemas de deuda a través de empresas, o instituciones o cooperativas financieras que otorgan créditos exprés, de una manera “rápida” y con pocos requisitos personales; sin embargo el Costo Anual Total (CAT) puede alcanzar hasta 160%, de acuerdo con datos de las empresas.

¿Qué es el Costo Anual Total?

Es un indicador del costo total de financiamiento a todo tipo de crédito. Éste incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, IVA, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito.

¿Algún ejemplo?

Actualmente en México hay instituciones de crédito que manejan maneja un CAT que va desde  56.13%, 75.96%, 76.16%, 105.35%, 152.51% y hasta un 160.33%. Estos préstamos tienen como mercado meta a trabajadores que necesitan un crédito personal, comerciantes, taxistas, microbuseros, arrendadores, jubilados y pensionados.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que todas las entidades financieras deben exhibir el Costo Anual Total, con la finalidad de que el usuario pueda determinar cuál es la alternativa de crédito que le favorece según las posibilidades, también exhorta a que los ciudadanos analicen otras opciones de CAT, así como sus implicaciones en el crédito solicitado.

¿Qué hacer?

Lo primero que debemos hacer es aprender de nuestros errores y NUNCA hacer de lado una buena planeación de nuestros gastos, así como explorar todas las posibilidades para obtener el mejor precio. Recomiendo lo siguiente:

La Condusef realizó un manual de cuatro pasos para sanar nuestras finanzas

  1. Presupuesta:

Registra ingresos y gastos, es importante que tengas consciencia de a dónde se va tu dinero y cuándo.Esto te sirve para que sepas cuánto dinero puedes disponer en forma de crédito sin embargo, esto no servirá si no tienes disciplina o evitar a toda costa ser un consumidor emocional

Es importante ser consciente de la posición financiera en la que estamos, y ver para que si nos alcanza nuestro salario, tal vez esto implique ver una realidad que no queremos saber. Recomiendo tomar conciencia primero de los gastos básicos gastos básicos

En época de “Regreso a clases” Planea los gastos escolares con anticipación

  1. Recorta gastos: Realiza un balance de nuestros gastos y analiza si puedes recortar algunas fugas. Esto implica congelar tus gastos hormiga

Un tip para esta medida es hacer una lista al momento de Ir al súper sobre todo, respetarla.

Otra medida altamente recomendable es, evitar comer en la calle y preparar alimentos en casa.

Evitar multas en el pago de deudas y servicios.

Si tu deuda supera tu capacidad de pago, lo más recomendable es enlistar tus gastos y suprimir aquellos que no sean vitales.

  1. Ten un fondo de emergencia: Se vale gastar un poco en entretenimiento o algún lujo, pero es importante que estés listo para enfrentar los pagos.

El ahorro es fundamental para conseguir las metas que nos proponemos. El ahorro no siempre será para el ocio sino para algún imprevisto.

Para que esta estrategia funcione, es importante que repongas lo que vas tomando cuanto antes, para no reducirlo por mucho tiempo.

Después de esto ¿Estas considerando empeñar algo?

  • Una opción antes de considerar empeñar algo es recurrir a la venta por internet de algunos bienes que no utilizamos, ¿Cuántos libros tenemos que ya no usamos, adornos, aparatos que aún sirven pero que ya no le damos un uso, aparatos eléctricos? Aunque éstos no sirvan muchos buscan comprarlos para tomar las piezas para segundas reparaciones.

Ya que hemos puesto en marcha todos estos pasos y podemos afirmar que tenemos nuestras finanzas sanas, es momento de ser un totalero

Gran problema que muchos podemos tener hoy en día, al menos no conozco quien no se queje de éste mal. Para poder redactar la solución consideremos el parto hacía 1840. Para el siglo XVII uno de los mayores riesgos era contraer la fiebre puerperal, que solía ser fatal tanto para las madres como para los bebés. Muchos hospitales estaban abrumados por ella, las mujeres llegaban sanas al hospital para dar a luz y poco después contraían una fiebre y morían. Los médicos la definieron como una enfermedad “de curso agudo” sin establecer la causa.

En 1847 cuando la situación ya era mucho peor -una de cada seis madres moría de fiebre puerperal-  Ignatz Semmelweis -médico Húngaro- se obsesionó para contrarrestar esta tendencia. En ese entonces se pensaba que las infecciones eran causadas por demonios y espíritus malignos.

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Un hecho a considerar es que cuando las mujeres daban a luz en sus casas con una partera, como era común, tenían la sexagésima probabilidad  de morir de fiebre puerperal a que si diera a luz a un hospital.

¿Cómo podía ser más peligroso dar a luz en un hospital moderno, con los médicos mejor preparados, que en casa, con una partera de pueblo?

Reuniendo datos estadísticos sobre la tasa de mortalidad en un hospital, descubrió un extraño patrón. El hospital tenía dos salas separadas, una con doctores y estudiantes varones, la otra con parteras y mujeres ayudantes. Los datos descubiertos fueron los siguientes:

En las sala de médicos había una media de 9,9% de muertes de un total de 20,042 partos, mientras que las salas de parteras había un 3,9% de media de un total de 17,791 partos.

Semmelweis estableció lo siguiente:

  1. Las mujeres más pobres, que daban a luz en la calle y después iba al hospital, no contraían la fiebre.
  2. Las mujeres que estaban dilatadas durante más de veinticuatro horas –casi invariablemente se ponían enfermas
  3. Los médicos no contraían la enfermedad por contacto con las mujeres o los recién nacidos, de modo que casi con seguridad no era contagiosa

Esto lo llevó a aludir que eran los médicos y estudiantes el foco de infección, ya que, sin cambiarse de ropa y utilizando el mismo instrumental pasaban de la sala de autopsia a la sala de partos. Al presentar sus evidencias, éstas fueron rechazadas entre la comunidad médica hiriendo los sentimientos de sus colegas e incluso el repudio.

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El fortalecimiento de su conclusión llegó después de una tragedia. Un profesor Kolletschka muere poco después de realizar una autopsia y durante la cual, un estudiante le cortó accidentalmente un dedo. Las enfermedades y sintomatología presentada que sufrió antes de morir eran idénticas a las que manifestaban las mujeres que morían por fiebre puerperal. Este es un hecho demostró que el médico murió a causa de partículas cadavéricas que se introdujeron en su sistema vascular.

En los años anteriores, la comunidad médica se había dedicado a estudiar anatomía y ¡Qué mejor manera de aprenderla a través de la autopsia!. En el Hospital General de Viena, todos los pacientes fallecidos –incluidas las mujeres que morían de fiebre puerperal- eran llevados directamente a la sala de autopsia. Muchas veces, los médicos y estudiantes iban a la sala de maternidad directamente desde la mesa de autopsias, en el mejor de los casos tras un apresurado lavado de manos

Semmelweis comprendió lo que estaba ocurriendo. Eran los médicos los responsables de la fiebre puerperal, al transferir partículas cadavéricas de los cuerpos muertos a las mujeres que daban a luz.

Gracias a él, se pudo poner fin a la plaga. Ordenó que todos los médicos y estudiantes se desinfectaran las manos con agua jabonosa y caliente y un cepillo de uñas, el cual era seguido de otro lavado con agua colorada  después de realizar autopsias. La tasa de mortalidad en la maternidad de los médicos cayó a menos de 1 por ciento en los doce meses siguientes.

¿A todo esto, que tiene que ver con las deudas que cargamos hoy día?

Como dice la pequeña historia, a muchos de nosotros nos abruman nuestras deudas, problemas financieros, etc… A veces, hasta solemos aceptar que es parte de nuestra vida, sin embargo, cuando nos comenzamos a relacionar con el mercado laboral nuestras finanzas personales están sanas, -así como las madres que llegaban al hospital a ser atendidas- y cuando menos nos damos cuenta, estamos infectados de intereses, deudas que más tardamos en encontrar posibles causantes y generalmente nunca terminamos la lista.

Debemos comenzar a aceptar que nuestras finanzas dejaron de estar sanas, no por alguna maldición de nuestra cuñada envidiosa, no por haber omitido ese correo donde seríamos condenados a no reenviar al menos a 10 personas la imagen de algún “dios de la abundancia” o por la alineación de los planetas, o peor aún, ¡así lo decía nuestro horóscopo!

Debemos identificar el origen. La revista Expansión en su emisión de Marzo 2012 comentó que los errores más comunes estaba:

  1. Pagar menos del mínimo en la tarjeta de crédito.
  2. Pagar una tarjeta con otra tarjeta.
  3. Pedir otro préstamo con una tasa mayor.
  4. Confundir línea de crédito con capacidad de pago y tarjeta de crédito con ingreso extra.

 Sinceramente yo esta lista la vería como una patología, o bien, partículas cadavéricas, cuyo nombre es “falta de información”

El endeudamiento excesivo es una conducta cuya responsabilidad es imputable únicamente a nosotros, donde muchas veces  provienen de creencias equivocadas acerca del dinero y de la felicidad.

Debemos comenzar por aceptar que nosotros somos los responsables de que tan enfermos queremos estar -hablando financieramente- No debemos indignarnos cuando nuestros familiares y amigos nos dicen que es nuestra responsabilidad, solemos ignorar todas las advertencias o señales y tiene que ocurrir alguna tragedia -como la muerte del Dr. Kolletschka a causa de partículas cadavéricas- para aceptar la realidad.

De nosotros depende el permitir que nos invadan esas partículas cadavéricas, que tanto nos coman los intereses. 

¿Qué hacer? 

Tan fácil como un simple lavado de manos con agua jabonosa.

  • Presupuesta: Registra ingresos y gastos, es importante que tengamos consciencia de a dónde se va tu dinero y cuándo. Esto te sirve para que sepas cuánto dinero puedes disponer en forma de crédito sin embargo, esto no servirá si no tienes disciplina o evitar a toda costa ser un consumidor emocional.

Los médicos del siglo XVII tardaron dos décadas en aceptar las causalidades propuestas por el Dr. Semmelweis en tomar consciencia de su responsabilidad, el hecho de tomarlos como seres con autoridad y sabiduría casi divina implicó que no vieran la realidad. Nosotros debemos aceptar que si estamos en esta situación es nuestra responsabilidad y no la de de espíritus malignos o maldiciones

  • Recorta gastos:  Una buena medida para iniciar esto es haciendo una lista al momento de Ir al súper con una y sobre todo, respetarla. También evitar comer en la calle y preparar alimentos en casa y Evitar multas en el pago de deudas y servicios.

El Dr. Semmelweis hizo una revisión de datos, estadísticas y así identificó patrones, entre mayor información tengamos, las decisiones financieras que tomemos serán más acertadas y con mayor consciencia y responsabilidad. 

  • Elimina deudas: Congela tus gastos hormiga y concéntrate en eliminar las deudas que puedas liquidar.

Eliminar todo aquel patrón de infección será muy fácil, para esto se necesita un conocimiento entre lo que es una necesidad y lo que es un simple gusto o capricho… recuerden que nos la pasamos en la vida queriendo comprar artículos que no necesitamos para querer aparentar personas que no somos. 

  • Ten un fondo de emergencia: Se vale gastar un poco en entretenimiento u ocio, sin embargo,  es importante que estemos listos para enfrentar los pagos. La Condusef recomienda tener un fondo de emergencia para usarlo en caso de algún imprevisto. 

Las infecciones pueden llegar y siempre debemos estar alerta para ello, recuerden que todo es falible en esta vida e infección será muy fácil, para esto se necesita un conocimiento entre lo que es una necesidad y lo que es un simple gusto o capricho… recuerden que nos la pasamos en la vida queriendo comprar artículos que no necesitamos para querer aparentar personas que no somos. 

Ya que hemos puesto en marcha todos estos pasos y podemos afirmar que tenemos nuestras finanzas sanas.

Seguir estos pasos equivale a un simple lavado de manos con agua jabonosa.

Muchas veces la solución es más simple que el problema que cargamos…!y lo mejor de todo es que está a nuestro alcance! 

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descargaEn días pasados estuvimos hablando de algunos consejos para hacer un uso adecuado de nuestro dinero en estas vacaciones, así como también sacarle provecho a nuestras tarjetas de crédito y conocer cómo es el ciclo de ellas, e incluso poder “jinetear” al banco.

Para esta ocasión el tema que  será como resolver algún problema de endeudamiento, si te fuiste de vacaciones y gastaste más de lo que debías, se nos pasó la mano con las tarjetas de crédito.

Lo primero que debemos hacer es aprender de nuestros errores y NUNCA hacer de lado una buena planificación de nuestros gastos, así como explorar todas las posibilidades para obtener el mejor precio. Recomiendo lo siguiente:

  • Ahorra:
  1. El ahorro es fundamental para conseguir las metas que nos proponemos. Identifica tus gastos y logra planificarlos a tu favor
  2. Si deseas vacacionar sin limitaciones durante el próximo periodo puedes empezar a destinar un monto de tus ingresos al rubro desde hoy
  3. El ahorro no siempre será para el ocio sino para algún imprevisto.
  • Planea:
  1. Siempre he recomendado la realización de un presupuesto para ver la cantidad de dinero en efectivo, así como la línea de crédito con la que contamos para nuestro viaje.
  2. Si defines el lugar al que irás, el transporte que utilizarás y los días que estarás ahí, puedes elaborando tu presupuesto para saber cuánto gastarás en rubros como hospedaje y comidas.
  3. Planea los gastos escolares con anticipación, debemos ser conscientes y aceptar decirnos a nosotros mismos cuando no contamos con recursos para irnos de vacaciones, hay múltiples opciones de esparcimiento en nuestra ciudad a un excelente precio
  4. Si defines el lugar al que irás, el transporte que utilizarás y los días que estarás ahí, puedes elaborando tu presupuesto para saber cuánto gastarás en rubros como hospedaje y comidas.
  • Infórmate:
  1. Puedes optar por un paquete todo incluido de los que ofrecen las agencias de viajes y si lo haces con anticipación puedes encontrar mejores precios.
  2. Compra vuelos de avión entre semana para evitar salidas los viernes, sábados o domingos, esto nos puede ayudar encontrar descuentos de hasta el 70%

Deben grabarse esto siempre…

un problema de deudas NO LO VAS A SOLUCIONAR CONTRAYENDO OTRA DEUDA, SINO CON DISCIPLINA FINANCIERA, y esto incluye no dejarse ir con las emociones o gastos innecesarios

Es común hoy en día que mucha gente quiera solucionar sus problemas de deuda a través de empresas, o instituciones o cooperativas financieras que otorgan créditos exprés, de una manera “rápida” y con pocos requisitos personales; sin embargo el Costo Anual Total (CAT) puede alcanzar hasta 160%, de acuerdo con datos de las empresas.

¿Qué es el Costo Anual Total?. Es un indicador del costo total de financiamiento a todo tipo de crédito. Éste incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, IVA, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito.

¿Algún ejemplo?  La institución Crédito Familiar, maneja un CAT que va desde  56.13%, 75.96%, 76.16%, 105.35%, 152.51% y hasta un 160.33%. Estos préstamos tienen como mercado meta a trabajadores que necesitan un crédito personal, comerciantes, taxistas, microbuseros, arrendadores, jubilados y pensionados.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que todas las entidades financieras deben exhibir el Costo Anual Total, con la finalidad de que el usuario pueda determinar cuál es la alternativa de crédito que le favorece según las posibilidades, también exhorta a que los ciudadanos analicen otras opciones de CAT, así como sus implicaciones en el crédito solicitado.

¿Cómo solucionar esto?

  1. Una opción antes de considerar empeñar algo es recurrir a la venta por internet de algunos bienes que no utilizamos, ¿Cuántos libros tenemos que ya no usamos, adornos, aparatos que aún sirven pero que ya no le damos un uso, aparatos eléctricos? Aunque éstos no sirvan muchos buscan comprarlos para tomar las piezas para segundas reparaciones.
  2. Cambiar nuestros hábitos de consumo, sobre todo si tomamos en cuenta que gran parte de nuestro ingreso lo destinamos a Alimentos tabaco y bebidas… pero para ello daré unas recomendaciones próximamente
  3. Si ya tienes una deuda que supera tu capacidad de pago, lo más recomendable es enlistar tus gastos y suprimir aquellos que no sean vitales. Este ajuste es siempre muy difícil, pues cuando cambias de trabajo o decides independizarte y vivir solo, es común que empieces a proyectar un mejor nivel de vida y ocupes tus créditos para mantenerlo, pero este es el peor error que se puede cometer.

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¿Sabías que tu tarjeta de crédito tiene etapas de uso? ¡Conócelas!

  1. Del día 1 al 30 días para gastar
  2. Del día 30 al día 50 es la etapa que tenemos para pagar -periodo de pago-
  3. Del día 50 en adelante es la etapa del cobro de intereses 

Si no podemos pagar el mínimo para no generar intereses, al menos hay que pagar el mínimo que oscila entre un 5 y un 10%, de lo contrario caeremos en TASA MORATORIA

hacer esto nos va a permitir tener saludable nuestro historial crediticio y finanzas y evitamos una tasa moratoria que puede llegar a superar el 100% de la deuda

Para “Jinetear al banco” tenemos desde el día 1 hasta la fecha límite de pago para gastar y pagar y de esa manera NO PAGAMOS INTERESES, EJEMPLO…

EL DÍA 1 VOY AL SÚPER Y ME GASTO MIL PESOS, a partir de ese día tendré próximamente 3 quincenas las cuales puedo pagar esos mil pesos, tanto de manera parcial como total, es decir, una quincena doy 300 pesos y a la otra completo 700 SIEMPRE Y CUANDO SEAN DENTRO DE LOS 50 DÍAS…

¿Cómo HACER PARA EMPALMAR TU CICLO CON TUS QUINCENAS O FECHAS DE PAGO? NO TODOS NOS PAGAN LOS DÍAS 15, al solicitar la TDC puedes pedir la fecha de activación o antes de usarla pedir que te cambien de fecha de corte, para esto tiene que estar en ceros tu deuda o te cobraran intereses y algunas modalidades de tdc no lo permiten

Hay que recordar lo siguiente

  • Si pagas más del mínimo pero no el total, te van a cargar intereses por la parte que dejaste pendiente.
  • Si no vas a pagar el total, es recomendable que al menos pagues el doble o triple del mínimo, porque si no tu deuda va  a crecer.
  • Si no pagaste NI EL MÍNIMO de la tarjeta, ahí sí ¡agárrate! porque ya no te cobran la tasa ordinaria sino la moratoria, que puede ser por ahí de 100% anual, más cargos de cobranza.
  • Si no se saben su fecha de corte y fecha de pago, este es un buen momento para chequear  su estado de cuenta o llamar a su banco, preguntar y poner una alarmita recurrente en su celular.

¡Deudas!

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) realizó un manual de cuatro pasos para sanar nuestras finanzas

1.Presupuesta: Registra ingresos y gastos, es importante que tengas consciencia de a dónde se va tu dinero y cuándo.

Esto te sirve para que sepas cuánto dinero puedes disponer en forma de crédito sin embargo, esto no servirá si no tienes disciplina o evitar a toda costa ser un consumidor emocional

Es importante ser consciente de la posición financiera en la que estamos, y ver para que nos alcanza nuestro salario, tal vez esto implique ver una realidad que no queremos saber. Recomiendo tomar conciencia primero de los gastos básicos gastos básicos

2.Recorta gastos: Al final del día, realiza un balance de lo que gastaste y analiza si puedes recortar algunas fugas.

Una buena medida para iniciar esto es haciendo una lista al momento de Ir al súper con una y sobre todo, respetarla.

Otra medida altamente recomendable es, evitar comer en la calle y preparar alimentos en casa. Evitar multas en el pago de deudas y servicios.

3.Elimina deudas: Congela tus gastos hormiga y concéntrate en eliminar las deudas que puedas liquidar. Para terminar más rápido, asegúrate de cumplir con el pago de al menos el doble del monto mínimo requerido.

4.Ten un fondo de emergencia: Se vale gastar un poco en entretenimiento o algún lujo, pero es importante que estés listo para enfrentar los pagos. La Condusef recomienda tener un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de tu sueldo para echar mano de él en caso de algún imprevisto. Para que esta estrategia funcione, es importante que repongas lo que vas tomando cuanto antes, para no reducirlo por mucho tiempo.

Ya que hemos puesto en marcha todos estos pasos y podemos afirmar que tenemos nuestras finanzas sanas, es momento de ser un totalero


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¿Cómo ser un cliente totalero?

En días pasados estuve hablando sobre ¿cómo sacar provecho en nuestras vacaciones, y si bien, siempre he dicho que un consumidor que cuente con su tarjeta de crédito tiene una gran ventaja, sin embargo, son muy pocos los usuarios que saben cómo hacer un uso eficiente de ella.

¿Qué NO es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito NO ES una extensión de nuestro dinero, éstas han sido concebidas por como un ‘dinero extrita’ del que se puede disponer para después ir pagando poco a poco, pero esta idea equívoca, les aseguro que es una de las principales causas de que haya en México más de 2.5 millones de tarjeta-habientes con problemas de pago .

¿Qué SI es una tarjeta de crédito?

Una Tarjeta de crédito  es un instrumento financiero que nos dará un préstamo con su debido interés, y como tal, las tarjetas de crédito baratas no son, pues las tasas pueden oscilar entre un 15% hasta poco más de un 70% ,

Si se sabe usar adecuadamente, nos puede servir para también administrar nuestro dinero, y bien “jinetear” al banco.

Acabo de usar el término jinetear pero quiero aclarar que, las compras que se realicen con la -tdc- deben pagarse, esto para no generar un mal historial crediticio malo, ya que, en un futuro se puede utilizar para cualquier adversidad.

¿Cómo puedo aprovechar al máximo mi tdc?.

Definitivamente, siendo un cliente totalero

¿Quién es un cliente totalero y quién no?

Existen tres opciones para pagar nuestra tarjeta de crédito.

  1. pago mínimo  cantidad que debes cubrir antes de la fecha límite de pago para no incurrir en mora y poder seguir utilizando tu tarjeta. Generalmente es entre el 5% y el 10% del total de tu deuda. NO TE HACE CLIENTE TOTALERO
  2. Una cantidad mayor al mínimo y menor al pago para no generar intereses. NO TE HACE CLIENTE TOTALERO
  3.  pago para no generar intereses: este es el uso ideal de la tarjeta de crédito, pues lo que compras con este esquema te cuesta lo mismo que si lo compraras de contado SI TE HACE CLIENTE TOTALERO

Los clientes totalero  NO HACE USO EXCESIVO DE LA TARJETA DE CRÉDITO y es un cliente “pagador”, es decir, liquidar cada mes el saldo de tu cuenta que genera intereses. Esto te permite mantener las finanzas personales libres de deudas.

Fuente: CONDUSEF

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¿Que opinión tienen al respecto? Además, si recordamos que en el último sexenio cayó 12.7% el ingreso de los mexicanos…. tengo lo siguiente que comentar: Los Calderonistas vendieron muy bien la idea o “verdad relativamente verdadera” de que México iba POCA MADRE con una tasa que se podía sostener del 4% y elevar con reformas estructurales… y si la clave de crecimiento es más que un montón de reformas hechas a medias…. ¿Dónde está la clave? LO HE REPETIDO HASTA EL CANSANCIO, en la educación y ahí… no ve mejoras, sino todo lo contrario sin embargo en lo que va del sexenio de Enrique Peña Nieto (EPN) podemos aludir también que

1) Se retrasó la aplicación de 44 mil millones de pesos para programas sociales.
2) Ha habido una fuga de 12 mil millones de dólares
3) Disminuyeron los ingresos petroleros 
4) Se redujeron las reservas en 800 millones de dólares 
5) se redujo la expectativa de crecimiento hecha por el FMI 

Todos estos hechos -excepto el primero- considero, desde mi punto de vista que, a pesar de estar correlacionados con la administración “peñatista” no es la causa… SI! DIJE QUE EPN NO ES LA CAUSA… ya que desde Septiembre del Año pasado se vienen desacelerando la economía y para Nosotros los Economistas, sabemos que ésta se mueve “CÍCLICAMENTE” así que todo esto era previsible… lo pueden ver analizando las variaciones de la Balanza de pagos… SIN EMBARGO ESTOS ARGUMENTOS GENERAN “Sabidurías Convencionales” o “Verdades Relativamente Verdaderas” que nos introducen un chip! ¿qué chip es ese? —– EL QUE QUIERA EL EMISOR—- LOS RESULTADOS DE ESTE GOBIERNO NO LOS VEREMOS DE FORMA INMEDIATA…

Fuente: Imagen tomada de “El financiero”

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En días pasados estuve hablando sobre ¿como sacar provecho en nuestras vacaciones, y si bien, siempre he dicho que un consumidor que cuente con su tarjeta de crédito tiene una gran ventaja, sin embargo, son muy pocos los usuarios que saben como hacer un uso eficiente de ella.

Una tarjeta de crédito NO ES una extensión de nuestro dinero, éstas han sido concebidas por como un ‘dinero extrita’ del que se puede disponer para después ir pagando poco a poco, pero esta idea equívoca, les aseguro que es una de las principales causas de que haya en México más de 2.5 millones de tarjeta-habientes con problemas de pago .

Una Tarjeta de crédito -en adelante “tdc”- es un instrumento financiero que nos dará un préstamo con su debido interés, y como tal, las tarjetas de crédito baratas no son, pues las tasas pueden oscilar entre un 15% hasta poco más de un 70% , sin embargo, este instrumento si se sabe usar adecuadamente, nos puede servir para también administrar nuestro dinero, y bien “jinetear” al banco.

Acabo de usar el término jinetear pero quiero aclarar que, las compras que se realicen con la -tdc- deben pagarse, esto para no generar un mal historial crediticio malo, ya que, en un futuro se puede utilizar para cualquier adversidad.

A todo esto ¿Cómo puedo aprovechar al máximo mi tdc?. Definitivamente, siendo un cliente totalero

¿Qué es un cliente totalero?

En primero lugar un cliente totalero NO HACE USO EXCESIVO DE LA TARJETA DE CRÉDITO y es un cliente “pagador”, es decir, liquidar cada mes el saldo de tu cuenta que genera intereses. Esto te permite mantener las finanzas personales libres de deudas.

Para convertirte en un cliente Totalero, hay cosas que debes considerar seguir los siguientes pasos

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) realizó un manual de cuatro pasos para sanar nuestras finanzas

  1. Presupuesta: Registra ingresos y gastos, es importante que tengas consciencia de a dónde se va tu dinero y cuándo.Esto te sirve para que sepas cuánto dinero puedes disponer en forma de crédito sin embargo, esto no servirá si no tienes disciplina o evitar a toda costa ser un consumidor emocionalEs importante ser consciente de la posición financiera en la que estamos, y ver para que nos alcanza nuestro salario, tal vez esto implique ver una realidad que no queremos saber. Recomiendo tomar conciencia primero de los gastos básicos gastos básicos

    2.Recorta gastos: Al final del día, realiza un balance de lo que gastaste y analiza si puedes recortar algunas fugas.

    Una buena medida para iniciar esto es haciendo una lista al momento de Ir al súper con una y sobre todo, respetarla.

    Otra medida altamente recomendable es, evitar comer en la calle y preparar alimentos en casa. Evitar multas en el pago de deudas y servicios.

    3.Elimina deudas: Congela tus gastos hormiga y concéntrate en eliminar las deudas que puedas liquidar. Para terminar más rápido, asegúrate de cumplir con el pago de al menos el doble del monto mínimo requerido.

    4.Ten un fondo de emergencia: Se vale gastar un poco en entretenimiento o algún lujo, pero es importante que estés listo para enfrentar los pagos. La Condusef recomienda tener un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de tu sueldo para echar mano de él en caso de algún imprevisto. Para que esta estrategia funcione, es importante que repongas lo que vas tomando cuanto antes, para no reducirlo por mucho tiempo.

    Ya que hemos puesto en marcha todos estos pasos y podemos afirmar que tenemos nuestras finanzas sanas, es momento de ser un totalero

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Un investigador de Harvard explica cómo desarrollar más conocimientos de los que se enseñan en las escuelas para enfrentar cualquier reto del futuro profesional

La dinámica actual del mercado laboral ya no nos permite sobrevivir únicamente con nuestros diplomas o títulos, que en un pasado eran sinónimo de “garatía de bienestar laboral”.  Hoy en día los futuros profesionistas deben tener habilidades que vayan más allá de los simples conocimientos técnicos.
En repetidas ocaciones he comentado en clases cuales son las habilidades que deben obtener éstos, que incluye una mayor penetración a la tecnología y definitivamente el idioma.. sin embargo, Tony Wagner, investigador del Centro de Tecnología y Emprendimiento de la Universidad de Harvard, dio una plática de media hora en la que explica cómo cerrar la “brecha de logros” que separa lo que actualmente se enseña en las escuelas y lo que los estudiantes necesitan en un mercado laboral altamente competitivo.
Ésta brecha se da, definitivamente  por falta de competencias, así como herramientas pedagógicas, dado el desconocimiento de que clase de empleos o que características exigen éstos hoy en día y en el futuro
El investigador nos da siete habilidades que los estudiantes deben tener para poder enfrentarse a cualquier mercado laboral con éxito
1. Pensamiento crítico y resolución de problemas
2. Colaboración a través de redes de personas y liderazgo por influencia
3. Agilidad y adaptabilidad
4. Iniciativa y espíritu emprendedor
5. Comunicación oral y escrita efectiva
6. Acceso y análisis de información
7. Curiosidad e imaginación
Aquí su conferencia
Fuente: Dinero en Imagen